martes, 30 de diciembre de 2014

El consumo sin sentido

El Hermano Pedro nos envía el siguiente correo. Una buena reflexión y mucho sentido común:


Hola, amigos. En estos días estoy ordenando y tirando papeles con alegría de mi señora, y he encontrado estos dos de mi banco. Como soy un buen cliente, con mis fondos, mi plan de pensiones y mi nómina, me incitan a que me endeude con ellos.
  • Oferta de crédito personal. Por ser yo. 40.000 € al 6,16% TAE. Para uno de la calle, la TAE sería de 10,24%. Y el tipo oficial del BCE es un 0,05%. ¡¡Calculad la ganancia para la banca!! Y en estos momentos no hay ninguna empresa en el Ibex cuyo dividendo rinda un 6% que me pueda tentar para aceptarlo.
  • Un regalo para clientes de banca personal: un catálogo de relojes de alta gama para hombre y mujer. Los más baratos cuestan 1.600 y 1.800 € y los más caros 4.900 € y 6.400 €. Ofrecen préstamos a 12 y 24 meses para pagarlos. Una manera de que las plusvalías que el cliente ha obtenido regresen al banco.
No concibo que alguien de clase media derroche miles de € en un reloj. Con esos 6.400 € que cuesta el más caro te puedes comprar uno estupendo (el mejor reloj que yo tengo me costó 300 €) y con el resto unos 400 Repsoles o casi 250 Enagases.

En una novela del escritor Carlos Pujol me reí con la siguiente descripción de un inglés de los años 30: estaba tan orgulloso de ser británico que cuando se sentía deprimido miraba su pasaporte para darse ánimos. Espiritualidad aparte, en este nivel material yo prefiero mirar mi cartera de valores y mis dividendos. ¡Pero mirar un reloj con caja de titanio, número y dos agujas...! ¡Menudas ganas!


Como leemos a los beneméritos blogueros de la Hermandad del Dividendo, la deuda es la esclavitud moderna. ¡¡No os endeudéis, hermanos!! Gastad menos, trabajad descargando cajas, buscad gangas en Amazon, comed macarrones hervidos y arroz durante un mes... pero no malgastéis el dinero en caprichos ni en cosas innecesarias.

29 comentarios:

  1. Buenos dias, hermanos.
    Si alguien me puede ayudar con una duda sobre el criterii FIFO, lo agradeceria.

    Si tenemos acciones de una misma empresa en dos brokers distintos. Por ejemplo san en Broker santander con fecha traspaso-ingreso por motivos herencia en junio2014. Cartera para no tocar ni hacer casi movimientos.
    Y otras mil san por ejemplo compradas en octubre2014 en Ing.
    Si quiero vender hoy 500 y lo hago con ing... ¿he de aplicar el criterio fifo sobre las primeras 500 compradas en ing o sobre el precio valor de 500 que primero estan a mi nombre depositadas en santander?
    ¿o me obliga a vender lasprimeras 500 depositadas en san usando el broker Santander sin poder usar el de ing?
    Creo que "ma o meno" me explicau.
    Gracias.

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    1. Te respondo:
      Podrás vender las 500 acciones con el broker que quieras, pero, fiscalmente se venderán las más antiguas, es decir las adquiridas en junio 14.

      Saludos.

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    2. Perdón, pero yo creo que se venden las más antiguas del bróker del que decidas vender.

      Es decir, si vendes 500 del bróker del Santander, son las más antiguas de las que tienes depositadas en el Santander, junio de 2014, y si las vendes de la cartera de ING, serán las más antiguas de ese bróker, octubre de 2014.

      Si tienes dos bróker, puedes vender las acciones que menos revalorización tengan para pagar menos plusvalía a Hacienda. Cada cartera es independiente y se le aplica la regla FIFO de manera separada, no conjunta.

      Si no te solucionamos las dudas, puedes telefonear a Hacienda...

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    3. Gracias a los dos, Orwell y PedrolaS en tomaros la molestia de responder.
      La duda planteada parece interesante y la desentrañaremos pronto supongo.

      Cualquiera de las dos opciones parece razonable...

      Se me ocurre que la segunda opcion planteada permite en si misma saltarse la propia regla fifo... imaginad en grandes capitales....
      como me interesa mas... abro otro broker y pago menos plusvalia...
      si hacienda quiere atarnos seria la opcion a...

      en fin... muchas gracias. y seguimos investigando...

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    4. Como bien dices, la segunda opción implicaría no cumplir la regla de hacienda y por tanto no es correcta, porqué hacienda no dice nada de un broker u otro. Opción 1 correcta.

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    5. La opción 1 es la correcta. Por desgracia siempre la mas desfavorable en caso de duda.

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    6. La opción 1 es la correcta

      para poder usas la opción 2 os recomiendo que la cuenta del bróker 2 sea de titularidad exclusiva del cónyuge y así se pueden hacer legalmente las aplicaciones porque las plusvalías minusvalías son de cada titular independientemente del régimen matrimonial, eso sí, ele efectivo para las compras debe disponer cada uno el suyo en caso de que se tenga separación de bienes.

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  2. Lo que yo opino sobre este asunto ya lo he dicho otras veces.

    El reloj no es lo nocivo o pernicioso. Un reloj de más de 6 mil euros-yo tengo uno que me regalaron mis padres al terminar la carrera- generalmente es una pieza de artesanía precisa y meticulosamente diseñada y fabricada para quien sepa apreciarlo. Como sucede con una bonita antiguedad, puede gustar o no pero es innegable que detrás de cada pieza hay una pequeña obra de arte fruto de valores como creatividad, esfuerzo y apuesta por las cosas bien hechas.

    Lo pernicioso es endeudarse, sea para comprar un reloj, para comprar acciones o para irse de viaje.

    Si todo en esta vida es comer pasta cocida para comprar más acciones, prefiero tener unas pocas menos y de vez en cuando pegarle un bocado a un buen solomillo que la vida son tres días y las acciones ni nos las podemos llevar ni nos permiten alegrarnos tanto como los recuerdos que de verdsd nos importan.

    Resumen de mu filosofía.

    Ahorrar: sí.
    Invertir: sí.
    Disfrutar de la vida: sí.
    Derrochar: no.
    Endeudarse: no.
    Vivir como un mendigo para comprar más acciones: no.

    Antonio.

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    1. Tienes mi voto. Supongo que ya sabéis eso de que los ataúdes no llevan alforjas....

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  3. Cada uno tiene sus prioridades. Yo uso un reloj precioso que me costó 30 yuan (unos 3 euros) en un mercadillo de Hong Kong, punto final de un viaje inolvidable que duró un mes. El viaje entero me costó menos que el más barato de los relojes que se han mencionado.

    Por un reloj difícilmente me gastaría más de 10 euros, sobre todo teniendo un móvil que me dice la hora. Pero lo que me gasté en el viaje fue una inversión inmejorable.

    Eso sí, el que no quiera viajar y prefiera un reloj... no hay por qué criticarle ni sentirse superior, aunque haya tentación. Cada uno a hacer lo mejor que pueda con su vida.

    Y el que no quiera nada en la vida, excepto ahorrar... es un afortunado :-)

    Un saludo.

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  4. Ahorrar por el solo hecho de ahorrar?. Es como pasarse la vida entrenando y negarse a competir. No lo entiendo.

    Seguís creyendo que las empresas ganan dinero a base de que consuman otros y no nosotros?. Así piensa todo el mundo y el resultado: no hay consumo y todo lo que ello trae consigo.

    El dinero se inventó ante la inefectividad del trueque. Acumularlo por acumularlo no tiene sentido

    Antonio.

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  5. Para incentivar el consumo, hay que subir los salarios y no me refiero a 3 euros mas al mes.

    Si para poder destinar una parte de mi dinero a la inversión tengo que comprar productos en china o de marca blanca, asi lo seguire haciendo.

    Lo que no tiene mucho sentido es comprar productos de marcas "premium" con un salario bajo, eso es lo que creo.

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  6. Decía Adam Smith el La Riqueza de las naciones (que este verano tuve la paciencia de leerme) que el dinero no tiene sentido o valor sino en la medida de la cantidad de cosas convenientes y confortables para la vida por las que puede intercambiarse.

    Se puede vivir igual en las afueras que en pleno centro, pero no es lo mismo. se alimenta uno igual con mortadela que con un steak tartare, pero tampoco es lo mismo.

    Hay que consumir, señores!. Cada uno en función de sus necesidades y con cabeza, procurando cada mes ahorrar algo lo que en palabras de Samuelson es el mayor lujo de todos (comprar todo lo que necesitas y que aún te sobre).

    Me callo ya que bastante he opinado hoy.

    Antonio.

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  7. Leyendo el post de hoy, me acordé de un cuento de Julio Cortázar que después de leer me decidí a vender algunas cosas de valor que pensaba dejarle a mi hijo en herencia y utilizar el dinero para comprarle acciones. Se los copio/pego a continuación...

    "Preámbulo a las instrucciones para dar cuerda al reloj

    Piensa en esto: cuando te regalan un reloj te regalan un pequeño infierno florido, una cadena de rosas, un calabozo de aire. No te dan solamente el reloj, que los cumplas muy felices y esperamos que te dure porque es de buena marca, suizo con áncora de rubíes; no te regalan solamente ese menudo picapedrero que te atarás a la muñeca y pasearás contigo. Te regalan -no lo saben, lo terrible es que no lo saben-, te regalan un nuevo pedazo frágil y precario de ti mismo, algo que es tuyo pero no es tu cuerpo, que hay que atar a tu cuerpo con su correa como un bracito desesperado colgándose de tu muñeca. Te regalan la necesidad de darle cuerda todos los días, la obligación de darle cuerda para que siga siendo un reloj; te regalan la obsesión de atender a la hora exacta en las vitrinas de las joyerías, en el anuncio por la radio, en el servicio telefónico. Te regalan el miedo de perderlo, de que te lo roben, de que se te caiga al suelo y se rompa. Te regalan su marca, y la seguridad de que es una marca mejor que las otras, te regalan la tendencia de comparar tu reloj con los demás relojes. No te regalan un reloj, tú eres el regalado, a ti te ofrecen para el cumpleaños del reloj."

    Trasladando esta idea a nuestro mundo, podemos hacer una similitud a alguien que deja en herencia un pasivo (pensando que es un activo) junto con las obligaciones ya sean gastos, esfuerzos, tiempos para mantenerlos, etc.

    Creo que es para pensárselo

    RA

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    1. Ja ja ja. Pues vaya faena que me hicieron mis padres regalándome el relojito.

      Porque si me llegan a regalar acciones eso sí hubiera formado parte de mi cuerpo y casi no hubiese tenido que mirar las cotizaciones, ni vigilar las empresas, ni analizar el coste de oportunidad o si compraron a buenos precios o se equivocaron. La bolsa casi no genera compromisos a nadie...por eso estamos aquí cada día.

      Que conste que yo también compro acciones a mis hijos pero no exageremos hombre.

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    2. Un relato excelente, no lo conocia. Pero muy acertado.
      Comunmente se suele decir tambien "cuidado con las posesiones que tengas, pues bien pueden ser ellas quienes acaben poseyendote". :)

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  8. Algunas veces me siento como un cuentagarbanzos y avaro, mirando todos los días mi cartera, las noticias y blogs de economía.
    Sin embargo no me privo de ningún caprichillo, ni les privo a mis más cercanos.
    Si no, qué sentido tendría esta vida?
    Un saludo y feliz 2015!!

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  9. El dinero es un medio para llegar a un fín, no un fín en sí mismo.....salir a cenar, compraros un capricho de vez en cuando, ir de vacaciones con la familia, compráte esa joyita que te gusta (en mi caso un reloj automático suizo)......PERO NO TE ENDEUDES ni vivas por encima de tus posibilidades...el ahorro no está reñido con vivir bien, todo lo extremo es dañino.
    1 saludo.

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  10. Yo me sé otro cuento (real), erase una vez una persona tan austera tan austera, que vivía como un mendigo, comia como un mendigo, dormía como un mendigo, nunca se pagó un lujo, nunca se fue de vacaciones a ninguna parte, nunca tuvo un coche nuevo (un R-8), todo lo que ganaba y ganaba mucho, lo reinvertía para ganar mas, nunca se casó...no vaya a ser que tuviera que compartir algo....solo tenía un capricho al que no renunciaba....un café americano con un chorrito de Torres 5, por las mañanas....y contar su fortuna. Un día pegó un sorbo de café y se desplomó al suelo, falleciendo a los 64 años sin sufrimiento alguno. Ahora su fortuna se la están gastando sus dos sobrinos, uno se ha comprado un Cayene, el otro un Q5.....y sorprendentemente NO TIENE NI LÁPIDA EN LA TUMBA....
    Que cada uno saque sus conclusiones.....

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    1. Como casi todo, en el punto medio esta la virtud.

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  11. hacer atencion los que estais empezando hacer cartera,aun me acuerdo de un novato en esto de la bolsa que entro en lo mas arriba de 2007 porque todo era bonito y de color de rosa y a dia de hoy aun pierde el 60% de lo invertido,mucho cuidado con vuestras elecciones de las acciones,suerte y que tengais mas suerte que ese novato que cada vez que se acuerda de la bolsa la maldices 1000 veces

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    1. Deduzco que ese novato eras tú. Yo invertí en 2006-2007 el grueso de mi capital cuando vendí un piso en plena burbuja. He ido perdiendo más del 50 % en muchas ocasiones, pero no he dejado de invertir ni de recibir dividendos (algunos menguados).
      Ahora sólo pierdo un 9 % y te digo que voy a seguir aportando más dinero nuevo y los dividendos cobrados a mi cartera. Estoy convencido que sobre 2018 mi cartera ganará más de un 50 %, algo que no me importa en realidad. Lo que me importa es recibir el fruto del trabajo de mi dinero para mí!
      Feliz 2015!

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    2. pues tubiste mucha suerte en la eleccion de las acciones pero el novato de quien hablo entro por aquellas fechas en 2 acciones magnificas de lo mas conservadoras del mercado que eran popular y zardoya y ahora vete a decirle que vaya a seguir invirtiendo en ellas,no es asi como lo describis vosotros y en todo caso tuvisteis mucha suerte

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    3. Yo no meto mi capital en dos empresas por muy buenas que sean, hay que repartir los huevos en varias cestas, en mi caso de momento en 10 y con el tiempo y el aumento de capital serán algunas más.

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    4. Anonimo,

      Dos empresas son muy pocas para segun que capital.

      Y Popular.... puuuf

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    5. Creo que echas la culpa a la bolsa de lo que ha sido un ciclo economico. Si tu amigo vendiese ese piso ahora sacaria una cantidad parecida al valor actual de su cartera. Y los inmuebles en aquella epoca se les consideraba valores mas seguros y rentables que la bolsa.
      Saludos

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    6. Lo mismo que pasaba con los inmuebles en esos años, pasaba con las preferentes de Caja Madrid, Bancaja o Unión Fenosa: buena rentabilidad y muy segura... porque Caja Madrid nunca quebraría.

      En este negocio la constancia y la diversificación, como señala PedrolaS, son principios fundamentales.

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  12. Quiero hacer un último comentario en este post.

    Mi manera de ver este negocio está muy bien sintetizada en el anuncio que hace años el mítico y famosísimo especulador bursatil (como él mismo se definía con orgullo) André Kostolany hizo para Audi. Buscadlo en youtube.

    Resume muy bien todo el anecdotario que describe en sus libros, que he devorado mil y una veces. En ellos sazonaba sus peripecias bursátiles con estancias en los mejores hoteles y balnearios de Europa y Estados Unidosdonde a su vez se codeaba con empresarios y magnates a los que sonsacaba información para sus especulaciones . Gustaba de vestir elegantemente, encargándose trajes y zapatos a medida, de fumar buenos habanos y de saborear buenos manjares y vinos.

    Más allá de las posesiones materiales, disfrutaba de la lectura, de la ópera, de la poesía, de la compañía de los artistas de la época y de sus colegas bolsistas en los cafés de Budapest y París. Y también disfrutaba del aprendizaje de cualquier persona que estuviese dispuesta a conversar con él.

    Era una persona que disfrutaba de la vida y saboreaba cada instante. Aunque él mismo escribió que el dinero acude a quien lo desea fervientemente, Kostolany nunca puso por delante sus inversiones que el disfrute intenso de la vida. Lógicamente, para poder permitirse lo segundo había de ocuparse de forma competente de lo primero, pero nada más.

    Así mismo veo yo la inversión bursátil. Hay ique ahorrar e invertir, multiplicar el patrimonio y prepararlo para las generaciones venideras pero hay que vivir y saber disfrutar de las cosas buenas que ofrece este mundo, que las malas-que también las hay y muchas- ya están ahí por desgracia.

    Feliz año y buenas inversiones!

    Antonio.

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