martes, 16 de julio de 2013

INVERTIR EN FAVOR DE LOS HIJOS

Estimado IB:
Soy un pequeño inversor que participa regularmente en tu magnífico blog, de nick ......(Por si el Hermano quiere decir su nombre)     ;) ). Te comento por si interesara en la hermandad un tema que creo de relevancia como es el de la inversión de los hijos.
Mi inquietud nace a partir del nacimiento hace muy poquito de mi segundo peque
(tengo 2, uno de 23 meses y otro de diitas) y quisiera ir formando cartera, no necesariamente de acciones, para poder pagar con ella sus estudios y otros gastos (que serán muchos) cuando sean mayores. Esta cartera, a nombre de mi pareja y mio, y separadas de la cartera nuestra.
El artículo podría tratar sobre que podría interesar más, debido a la peculiaridad de la inversión (largo plazo, sin necesidad de fondos de imprevistos, aportaciones pequeñitas (ej. 50 euros/mes))... acciones (ojo con las comisiones, con mezclar acciones en las dos carteras y demás), etf, fondos de inversión, depósitos, cuentas mini... en fin, todo un mundo en el que habría que estudiar pros y contras.
Me gustaría ver tu sensato punto de vista y el de los demás "vaqueros", a ver que opinan y si algunos estamos en la situación, pues mejor que mejor.
Un abrazo y gracias por tu atención y por tu blog!

Toca opinar Hermanos. Yo ya os anticipo, que mi hijo desde pequeño, tiene sus pocos ahorros, más pequeñas cantidades que le fui aportando en acciones de las conocidas, un pequeño capital que le da una  cantidad al mes, no es mucho, pero fue suficiente para que entendiera lo de la reinversión, el ahorro y la independencia financiera. Hoy forma parte de la Hermandad.

Lo dicho, toca opinar.

32 comentarios:

  1. Buenos días,
    cuento mi caso por si te da alguna idea. La inquietud que tienes es la misma que la mía desde el nacimiento de mis hijos (4). En nuestro caso, decidimos abrir, para empezar, en SCH una cuenta de joven accionista asociada a una cuenta de valores para cada uno. Importante: cada niño es titular de su cuenta. Mi mujer y yo somos representantes legales. esto obliga a que cada niño tenga su DNI, pero no hay problema en solicitarlo desde recién nacido.La cantidad de dinero que aportamos a cada uno tampoco se puede considerar una donación, pero canalizamos hacia la cuenta el importe de la "paga" y los regalos en efectivo que pueda recibir cada uno. La realidad, es que hoy en día, casi sin darnos cuenta, cada uno tiene un paquete de acciones, en este caso del SCH. Al ser todo SCH en SCH, no han tenido ni gastos ni comisiones. Ahora me estoy planteando la diversificación en algún otro valor.

    Un saludo

    Javier

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  2. Ayer mismo lo estuve pensando:

    Si tuviera la suerte de tener un hijo le enseñaría cuanto antes la diferencia entre lo que es un activo y un pasivo. Le enseñaría a ahorrar para invertir y le enseñaría que el dinero tiene que trabajar para él, no él para el dinero. Cuando viera que él lo hubiera aprendido y que obra como tal, le entregaría algo para que empezara. Eso podría ser perfectamente una cuenta por ejemplo en el santander de reinversión del dividendo automático.

    Pero el mejor regalo que les puedes hacer es enseñarles a invertir, si no, cuando tengan 18 venderán todo para comprarse un coche.

    Un saludo.

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  3. En mi opinión y puesto que no se necesita el dinero para pagarles la universidad durante muchos años (16 y 18 años respectivamente) creo que es adecuado invertir en grandes multinacionales españolas que den alta rentabilidad por dividendo, eso sí juntado al menos mil euros porque sino las comisiones se comen el capital. Así tendrán su dinero en renta variable trabajando para ellos ya desde pequeños.
    Cuando vayan creciendo habría que ir enseñandoles a ahorrar, a que el dinero trabaje por ellos y diferencias pasivo de activo... pero eso más adelante!

    Un saludo,

    Ranbutan

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  4. Muy buenas:

    El que está en la tesitura y le mandó el correo al crack IB fui yo.

    Yendo por partes. En primer lugar quiero tener la cartera de ellos a nombre de mi esposa y mio por la simple razón de que, cuando cumplan los 18 y a pesar de que voy a inculcarles todos los valores imprescindibles para que tengan "inteligencia financiera", nunca se sabe, y me daría pena que dilapidaran esos ahorros. Su destino es sufragar gastos de estudios, del carnet de coche y, si me demuestran sentido común, parte pasarán a ellos para que inviertan y se labren su futuro financiero.

    Ya he dado el primer paso y ha sido invertir en un fondo, en este caso de renta variable europea. A las acciones en este caso le veo tres peros: pequeñas aportaciones harían que las comisiones fueran grandes; no mezclarlas con mi cartera propia y la posible falta de diversificación. Hablo de pocos € al mes de ahorro a este fin.

    En el caso de fondos, esas aportaciones mínimas son pequeñas y la fiscalidad es muy favorable. Me gustaría diversificarles 3 fondos (uno mixto y dos de R.V., una mundial y otra europea) y así me sirve para foguearme en este mundo

    Esta ha sido mi elección. ¿Qué os parece?.

    Un saludo y gracias por incluir esta temática en tu blog amigo IB y a todos por vuestras sabias opiniones!

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    1. Buenas ClassicCo:

      Da igual lo que aportes, lo más importante es el paso que has dado y lo claro que lo tienes. Yo de fondos no entiendo, la verdad, pero seguro que es buena idea.

      Si enseñas a tu hijo los valores de inversión es el mejor regalo que le vas a poder hacer.

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    2. En eso, amigo Sergio, estamos totalmente de acuerdo. ¡Ojalá mis padres me hubiesen inculcado estas enseñanzas!. Pero eran otros tiempos.

      Lo del tema "fondos de inversión" da para mucho, pero creo que, junto a los ETF, pueden ser una muy buena forma de diversificar en aquellas zonas geográficas dónde la compra directa de acciones penalizaría mucho o dónde, incluso, no se pudiesen comprar con nuestro broker habitual.

      Muchas gracias y un abrazo (además de enviarte suerte aunque seguro que el trabajo que esperas estará al caer, ya verás)

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    3. Muchas gracias, pero de momento seguimos esperando.

      Hice dos entrevistas, una salió rana y estoy esperando la otra.

      Me estoy empezando a acostumbrar a que me digan NO.

      Un saludo y gracias¡

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    4. Hola, hermanos. Os cuento mi experiencia. Yo no paro de comprar pequeños paquetes de Telefónicas a mis hijos, porque tengo sus carteras de valores en ING. Dos veces al año. La pequeña ya tiene 500 y el mayor casi 700.

      Además, tienen un fondo de inversión conjunto y un fondo de pensiones minúsculo (150 €), éste en Bestinver. Mi idea es meter parte de los dividendos de Telefónica en sus fondos de pensiones, en torno a 50 € anuales, que es la aportación mínima que permite Bestinver.

      He optado por el fondo de pensiones porque hasta la jubilación nadie lo puede tocar, ni yo ni ellos.

      Lo único que lamento es que las primeras acciones se las compré cuando cotizaban a 15 €.

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    5. En primer lugar animar a Sergio para que continúe en la lucha.

      En segundo no puedo más que aplaudir las aportaciones que haceis en favor de vuestros hijos, no porque sean grandes cantidades, sino por el fin didáctico de esta historia.

      Si ellos ven el mensaje del ahorro y la inversión, dentro de treinta o cuarenta años, estarán en el camino. Luego lo que hagan con su dinero ya será cosa de ellos, pero la idea ya estará sembrada.

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  5. He comprado una migaja de ZOT en derechos a 0.424 por ello de redondear. Una migaja que no va a ningún lado, pero no quería que me vendieran los derechos sobrantes.

    ¡Fuerza y Honor!

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    1. Yo he hecho lo propio con SAN, he redondeado mis derechos y he pillado otros 20 euritos más.

      Poquito a poco...

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  6. Buenos días a toda la hermandad,

    Yo el día que tenga hijos lo que haré será crearles una cuenta con los bluechips del Ibex. Mientras tanto yo voy creando mi cartera pero me surge una duda. Cuando crea que he comprado suficiente mercado nacional quiero meterme con el internacional. Y aqui me surgen la siguiente duda:

    ¿ Qué sería más rentable adquirir un fondo internacional que de rentas periodicas ( no se si existen ) o comprar acciones internacionales directamente ?

    Gracias.

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    1. Muy buenas:

      Sí que existen los fondos de inversión de rentas periódicas; se denominan de distribución (vs. de acumulación).

      La rentabilidad futura no te la puede decir nadie. Se supone que los fondos lo gestionan profesionales que se dedican a ello y deberían dar más pero, nunca se sabe. Además puedes traspasar de uno a otro sin peaje fiscal (si por ejemplo ves que la r.v. americana ha llegado muy alto y puede corregir fuerte, puedes pasarlo a europea, emergentes, incluso a algún fondo de renta fija o mixto).

      Una cosa tienes que tener en cuenta: las rentas o dividendos que reparten los fondos no tienen la exención fiscal de los primeros 1.500 €.

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    2. Creo que te refieres a los ETF: fondos de inversión que dan 'dividendos' una o dos veces al año.

      Tal vez sea mejor que comprar las acciones directamente, por la sencillez y las pocas comisiones. Además, el ETF cotiza en un mercado diario y se puede vender en cualquier momento.

      La gran pega es la cantidad de ETF que hay, por lo que cuesta escoger uno.

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  7. Para mi la principal duda que creo no tiene solución es el tema fiscal. ¿Cómo considera Hacienda los aportes económicos a los hijos? El que sea poca cantidad y no lo miren no significa que un buen día no podamos recibir una carta de Montoro reclamándonos lo que considera suyo.
    Por otra parte bastantes estamos de acuerdo en tenerlo en nuestra cartera por si acaso a los 18 años no tienen las mismas ideas que nosotros. Pero el problema es cómo se lo traspasamos luego sin perder un riñón.
    Para mi tener un fondo de pensiones, inversión, ETF, etc. no es la solución. Creo que lo ideal en interes compuesto y sin comisiones por no hacer nada está en las acciones.

    El tema fiscal como siempre se nos cuela por medio y como digo, no le encuentro solución.

    José.-

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    1. En efecto, José, ahí está la piedra angular y el quid de la cuestión.

      De todas formas con juntar para sus estudios, venciendo con cierto margen la inflación para luego gastarlo en su educación, etc, me doy por satisfecho.

      De formar cartera y demás que se encarguen ellos... si acaso yo lo haría un regalito para que pusieran la primera piedra ;)

      Saludos!

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  8. Habéis visto donde está REE, 41,35, y SAN 4,85. Al ferrari del SAN le ha adelantado la locomotora REE, como siga así voy a vender SAN y comprar REE.

    Un saludo.
    Jorge.

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  9. Compradas unas BBVA a 6,20. Creo que es un buen precio rozando los mínimos anuales.

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  10. Muy buenas compañeros! Me acabo de levantar de la siesta y me ha asaltado una duda existencial provocada por mi inexperiencia y desconocimiento del mundo de la bolsa...

    1. Cuando una empresa reparte el dividendo en "papeles", esas "nuevas" acciones ¿de dónde salen? ¿Son acciones que la empresa tiene en autocartera y que las da a sus accionistas o son papeles que crean por arte de magia? No se si me he explicado bien... pero si pasa lo segundo entiendo que no mola, porque el que vende sus derechos realmente se está diluyendo.

    2. Si cuando una empresa reparte dividendo su cotización baja la misma cantidad que baja el pago realizado por el dividendo. ¿Cómo afecta a la cotización un pago del dividendo en papeles? ¿Baja tambien la cotización de la misma? ¿En que momento?

    Gracias de antemano a los muchos expertos de la web por vuestra ayuda!!

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    1. 1. Veo que lo has pillado.

      2. Sí. Como si fuera un dividendo en metálico (pero con dilución si es que vendes.

      Un saludo,
      Roberto

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  11. En los scrips que están de moda ahora son con cargo a reservas, vaya que se crean por arte de magia como dices tu, constantes ampliaciones de capital. Por tanto si vendes derechos tienes menos participación y si te quedas con los papeles tienes más acciones de una empresa que lógicamente vale menos al tener que dividir su valor entre cada vez más número de acciones. Si sigue así indefinidamente es una burbuja. Quedarte los papeles es positivo si piensas que la acción está barata. Yo personalmente ya hace bastante que opto por vender derechos e invertirlos en acciones que repartan efectivo (esto es muy personal).
    Saludos

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  12. A mi me parece que, al menos desde el punto de vista matemático, los dividendos flexibles son “neutrales” para el accionista.
    PUNTO DE PARTIDA:
    Imaginemos una situación donde el valor de una acción es el “valor real” de una empresa. Imaginemos igualmente una empresa que tiene 1.000 acciones de 1 euro, y que por lo tanto “vale” 1.000 euros el día uno de enero de un año
    El 31 de diciembre, pasado el año, la empresa gana un 10 %, por lo que en un “mercado perfecto” el precio de la acción seria de 1.1 euros y la empresa valdría 1100 euros
    HIPOTESIS 1
    La empresa no reparte beneficios, el precio de la acción se mantiene en 1,1 y volvemos a empezar otro año más…
    Si tengo 100 acciones tengo 110 euros
    HIPOTESIS 2
    La empresa reparte el 100% de los beneficios. La acción baja de 1,1 a 1 y tenemos 0,1 por acción en nuestro bolsillo
    Si tengo 100 acciones tengo 100 euros en acciones y 10 en mi bolsillo: total 110
    HIPOTESIS 3
    La empresa ofrece un dividendo flexible que aceptan todos los accionistas. Tengo una empresa que vale 1100 euros con 1100 acciones. La acción vuelve a valer 1 euro
    Si tengo 110 acciones (100 que tenia y 10 del scrip) tengo 110 euros
    CONCLUSIÓN
    El resulta final es el mismo. Lo único que varía es donde está el dinero.
    En la hipótesis 2 las ganancias están en mi bolsillo.
    En los casos 1 y 3 las ganancias están como capital, se quedan en la empresa haciéndola más fuerte, con la diferencia de que cuando hay dividendo flexible (caso 3) se permite elegir a cada accionista qué le interesa más (lo que no sucede en el caso 1).
    Pero en la práctica es como NO REPARTIR DIVIDENDO, o dicho de otro modo, sería un dividendo virtual.
    Estaremos de acuerdo en que en nuestra estrategia a largo plazo se puede mantener temporalmente en cartera una empresa que no abone dividendos (¿Quién no tiene TELF?). Entiendo que sería el mismo caso que los scrips, admisibles solo durante un tiempo…

    PD. No tengo niños
    PD(2)pensar a esta hora no es recomendable

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  13. Son una manipulación del lenguaje para engañar a pardillos. Así lo denunció hace unos días la OCU http://www.ocu.org/inversores/ocu-inversores-denuncia-las-mentiras-respecto-al-pago-de-dividendos-s4922944.htm

    Espero que consigan algo de la CNMV, aunque lo dudo. Seguirán las compañías manipulando el lenguaje para engañarnos.

    Saludos

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  14. Nosotros le compramos 200 iberdrolas a 3,60 eur a la peque en septiembre pasado. Desde entonces, en enero y en julio, hemos acudido a las ampliaciones. En estos momentos tiene ya 215 acciones y solo tiene 11meses. Ahora desde luego coincido con vosotros; lo mas importante es ensenarle lo que es un activo y que el dinero tiene que trabajar para ella. Hare lo que este en mi mano. Un saludo a todos!

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    1. Cuando sea mayor de edad, habrá que ponerle un asiento en el consejo de administración. El camino ya lo lleva.

      Saludos y mucha suerte.

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  15. La mejor opción para hacer una cuenta de inversión para los hijos, en mi opinión, es contratar un fondo RV USA, que no tenga comisión por suscripcion y reembolso.

    Hacer aportaciones periódicas al fondo, con la ventaja de que la mayoría de las cuentas para fondos no tienen comisiones de custodia.

    Cuando tengan edad para ir a la universidad, tirar de ese fondo para pagar los estudios o enseñarles a invertir y que inviertan ellos directamente en acciones.

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    1. Los fondos de RV son una posibilidad. Pero mirad algunos gráficos. Por ejemplo si en el año 2000 hubiéramos comprado un fonfo de RV del IBEX, ese año llegó a más de 12.000. Hoy 13 AÑOS después (y lo que nos queda) estaríamos perdiendo dinero.
      Si hubiéramos comprado una cesta de acciones de las que se habla en este y otros blogs, la pérdida hubiera sido mucho menor.

      Sería interesante saber si alguien ha hecho el estudio de comprar acciones con dividendo en máximos históricos (como el 2000 o el 2008), para conocer al menos cuando recuperaríamos lo invertido sólo por el ingreso de los dividendos (y su reinversión) y no por la revalorización de los valores.
      Eso nos animaría a meternos o no , en cualquier momento del mercado sabiendo el tiempo medio de recuperación de la inversión.
      Agradecería a IB o cualquier hermano neldivi si tiene esta información o la puede calcular.
      Gracias.

      José.-

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    2. Casualmente el post de mañana es sobre fondos. Vamos a ver si podemos aclarar todas las dudas que surjan.

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  16. Viendo los cierres europeos, el nuestro no está tan mal. El sector eléctrico que se iba a ir a los infiernos subió y en algún caso, de forma impresionante.
    Por subir, lo hace hasta ACCIONA.

    Hermanos, despues de la tempestad viene la calma. El que aprovechó y compró buenas vacas, creo que lo hizo muy bien. Estamos en zonas de compra cada vez que cae.

    Sólo algo que venga del exterior y que sea importante, un cisne negro, haría caer la bolsa fuertemente, tal como lo veo ahora mismo.

    Los carros de billetes de quinientos siguen ahí fuera esperando oportunidades y en el caso de REE, se echaron encima a la primera oportunidad.

    Toca tener dinero en el bolsillo porque me huelo que las oportunidades van a a seguir apareciendo.

    Suerte a todos en vuestras inversiones.

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  17. IB espero que tengas razón y sigan las oportunidades porque de momento estoy quietecita mirándolas pasar..

    En cuanto a los hijos, lo tengo clarísimo en cuanto tenga uno le abriré una cuenta de valores y empezaré a crear su cartera de valores (una por hijo). Invertiré cantidades periódicas en blue chips (ya veremos de qué mercado porque me parece que en unos meses me iré fuera) para que poco a poco se vaya formando un buen redil. Le inculcaré todo lo que estoy aprendiendo acerca de la bolsa, inversiones, la carrera de la rata y cómo esquivarla etc...

    La cartera estará a su nombre y tendrá la responsabilidad de cuidarla y hacer que crezca. Confío en que una sólida educación será más que suficiente para que tenga dos dedos de frente y no decida echar por tierra todo el patrimonio generado desde sus primeros días de vida.

    Saludos y suerte en vuestras compras!

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    1. Cuando los tengas, te lo van a agradecer, no por el dinero que tambien, sino sobre todo por la enseñanza.

      Suerte Hermana Kima.

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    2. Gracias IB!

      A ver si esta tarde saco un rato y me hago con algunos derechos de ZOT y SAN para ir aumentando, hay que aprovechar estos precios!

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